Seguros de Gastos Médicos, como te pueden ayudar ante una Enfermedad como el Cáncer
¿Has escuchado alguna vez el dicho “más vale prevenir que lamentar” o el que dice “hombre (mujer) prevenido(a) vale por dos”?, nada más cierto que esto al hablar de tu salud.
El cáncer es una de las principales causas de mortalidad en todo el mundo y México no está fuera de las estadísticas: según datos del INEGI es la tercera causa de muerte en nuestro país, siendo el cáncer de mama la más frecuente en las mujeres y el prostático en los hombres. Muchas personas fallecen a consecuencia de esta enfermedad porque no cuentan con los recursos para pagar un tratamiento o en muchas ocasiones, al ser tratamientos muy largos no los continúan por el gasto que esto representa. Pero hay una forma de prevenir estos gastos: las aseguradoras ofrecen
coberturas especiales contra el cáncer en seguros de gastos médicos mayores o de vida. También lo venden como un seguro especializado en la enfermedad.
Contar con un seguro como este, te da la tranquilidad de que tu bolsillo podría afrontar esta enfermedad sin afectar tu patrimonio ni el de tus familiares. Los seguros de gastos médicos mayores pueden incluir la cobertura de cáncer que te cubre el pago de la atención médica y/o tratamientos que requieras en caso de padecerlo, a cambio del pago de una prima. Te pueden llegar a ofrecer distintas sumas aseguradas por cada tipo de cobertura en una misma póliza, veamos un ejemplo:
Adicionalmente, en algunos seguros de este tipo tienes la opción de contratar una cobertura con la cual te paguen una determinada suma asegurada cuando se presenta la enfermedad.
En todos los seguros hay un periodo de espera, este es el tiempo que debe transcurrir ininterrumpidamente a partir del inicio de la vigencia del seguro, para que se manifieste la enfermedad amparada por la póliza y tengas derecho a recibir la suma asegurada. En el caso de coberturas contra el cáncer ligadas a seguros de gastos médicos mayores el tiempo de espera suele ser de entre 90 y 180 días. Las edades de aceptación pueden ir desde los 12 años hasta los 64, pudiendo renovar hasta los 70 dependiendo de las políticas de la aseguradora. Hay algunas compañías que no te piden una edad mínima, ya que se pueden asegurar a niños desde recién nacidos.
En los seguros de gastos médicos mayores se cobra al asegurado un deducible y un coaseguro, con la finalidad de que este sea corresponsable en el siniestro. El deducible por lo general es una cantidad fija expresada previamente en tu contrato que deberás pagar para que la aseguradora te indemnice. El coaseguro es un porcentaje a cargo del asegurado que se aplica al monto total de las reclamaciones, una vez descontado el deducible, con este se evita que te excedas en los gastos contratando servicios caros. En el caso de los seguros contra el cáncer es muy común que no te cobren estos conceptos.
Indemnización en un pago
En los seguros de vida la cobertura de cáncer se puede contratar de forma adicional dentro del mismo contrato, por lo que tendrás que pagar una cantidad extra a la prima que pagas normalmente por tu seguro, que será determinada por tu edad y la suma asegurada que desees contratar. Esta última se maneja de forma independiente a la suma que ya tienes contratada por tu seguro de vida.
En caso de que fallecieras a causa de la enfermedad sin previo aviso, es decir, que la muerte se haya dado de una forma repentina, tus beneficiarios recibirían además de la suma asegurada contratada en tu seguro de vida, la que hubieras convenido por la cobertura de cáncer, que puede ser de gran ayuda para cubrir los gastos funerarios. Pero la finalidad de contar con la cobertura de cáncer no es esa, sino el poder hacer frente a todos los gastos que se requieran en caso de presentar la enfermedad.
Por eso, una de las características de estos seguros es que ofrecen la cobertura indemnizatoria, significa que cuando se te diagnostica la enfermedad, la aseguradora te paga en vida la suma asegurada en una sola exhibición, quedando en ti la decisión del tratamiento médico o alternativo que quieras seguir o simplemente puedes gastar el dinero en lo que tú quieras (no te piden que compruebes en qué usaste el dinero).
En este tipo de seguros los periodos de espera son muy similares a los de gastos médicos mayores, aunque hay tipos de cáncer como el del aparato respiratorio (pulmón, tráquea o boca) en el que el periodo de espera es mucho más largo, entre uno y tres años. La edad que solicitan para la contratación de esta cobertura es entre los 18 y 60 años para el titular y desde recién nacidos para los dependientes económicos. En algunas aseguradoras si el cliente continúa pagando la prima y no utiliza el seguro, tiene la posibilidad de renovar el producto hasta los 69 años.
La suma asegurada por la que te puedes amparar contra el cáncer comúnmente va de los $100,000 hasta los $500,000, esto depende de cada aseguradora. La forma de indemnizarte también depende de con quién contrates, pero sobre todo del padecimiento. Algunas aseguradoras te pagan el 75% de la suma asegurada si se detecta cáncer con metástasis (cuando la enfermedad no es controlada y se invaden otros órganos) mientras que en otras te indemnizan hasta por el 100%; en los casos donde el cáncer se diagnostica como In Situ (cuando está encapsulado en un tumor y no ha afectado otro órgano) algunas aseguradoras liquidan el 25% de la suma asegurada y en otras hasta el 35%. Si posteriormente se llegara a presentar metástasis, te entregarían el restante de la suma asegurada. Un ejemplo: Elisa tiene 30 años y paga $898 de prima anual por una suma asegurada de $350,000. En caso de que se le detectara cáncer, su aseguradora la indemnizaría de la siguiente manera:
1. Si se le diagnostica metástasis, le pagaría el total de la suma asegurada, es decir $350,000 (puede ser menos, dependiendo de la aseguradora).
2. Pero si la diagnóstica como in situ le pagarían $87,500 (25%) y el resto de la suma asegurada ($262,500), quedaría como respaldo en caso de que el cáncer se volviera a presentar.
Fuente: https://www.condusef.gob.mx/Revista
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